一天2杯奶茶,4年喝掉房子首付款

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01拿铁因子读者朋友在文章《“有楼有高潮”》后留言,说看完花呗账单发现拿铁因子太多了,一年好几万。

一天2杯奶茶,4年喝掉房子首付款

01

拿铁因子

读者朋友在文章《“有楼有高潮”》后留言,说看完花呗账单发现拿铁因子太多了,一年好几万。

一天2杯奶茶,4年喝掉房子首付款

朋友Y老板接着留言并跟我私聊,说自己还有眼影口红因子,手一松一年大几十万都剩不下啥……

一天2杯奶茶,4年喝掉房子首付款

拿铁因子是指人们每天生活中如买拿铁咖啡这样的,可有可无的习惯性支出。比如跨行提款的10元手续费,视频订阅好几个平台的每月50元会员费,下午茶的甜品支出,打折买的从来没穿过的T恤等……

而这些被随意浪费掉的“小钱”,积少成多,可以使人变得富有。

拿铁因子的概念是由作家兼金融顾问大卫•巴赫提出的。它源于一个故事:一对夫妻,每天早上必定要喝两杯拿铁咖啡。有一天,一位理财顾问告诉他们,如果每天少喝这两杯拿铁,他们30年可以省下70万元。

02

2件关于奶茶的小事儿

聊到拿铁因子,让我想到2件跟奶茶相关的小事儿。

朋友小K,特别爱喝奶茶。有次过年回来,大家发现她居然戒掉了这个习惯。聊起缘由,才知道她是假期回家受了刺激。

留在老家工作的同学,去年刚刚买房结婚了。他们夫妇俩,每月税后薪水加起来,只有6000元,一年也就7万出头。而他们,居然工作2年,就自己攒够了9万多元的房子首付。

而小K,一个人收入几乎是同学夫妇俩收入和的2倍。工作2年,却依旧口袋空空。

她算了一笔账:她一天喝2杯奶茶,平均一杯30元,一天就是60元(北京中关村附近,物价偏高)。周末她喜欢去咖啡店坐坐,奶茶加甜点,一次起码消费100元。这样下去,用不了4年,她就能喝掉9万元,约等于老同学的房子首付款!

而小K和奶茶类似的拿铁因子,还有不少。把它们一项项划去,不用被账单追着跑的日子,近在咫尺。

另一件事儿,是某次跟朋友聊健康饮食话题的时候,偶尔听朋友讲起的。

说他们单位一个年轻人,毕业了打算不再要家里的钱了。实习期6个月,工资很低,因此各种省省省。

他在公司附近的老小区租了一个床位,一月只要800元。

他们组工作很忙,因此带饭的同事很少,大家都出去吃或者叫外卖。这个年轻人为了省钱,每顿都叫特价餐。大北京,有鸡柳有牛肉的,还包配送,一顿才10块钱出头,食品质量可想而知了。

而这位同事,在这样节省的情况下,竟然每天一杯奶茶。理由是不喝没办法专心工作。

朋友啧啧感叹:要是把这钱贴到伙食费里,会健康很多吧!

03

记账:干掉你的拿铁因子!

每个人都有自己的拿铁因子。

你可能不喜欢奶茶咖啡,家里却囤了几十支口红,恨不得集齐所有色号召唤神龙;你可能不化妆,却受不了超市打折商品的诱惑,厨房食物放到过期,衣柜里能搜出一大摞买来就没碰过的衣服;你可能是男孩子零食化妆品衣服都不爱,而新颖的鼠标、键盘、3D眼镜,塞满好几个抽屉……

我身边赚大几十万花光光的朋友不在少数,而假如问他们钱去哪里了,几乎所有人的反应都是:“不知道啊,好像也没买特别的东西,就那么花掉了。”

拿铁因子是我们每个人的财务黑洞。很多人说自己赚得少无财可理,那么先找出你的拿铁因子,理财就从它开始。

记账是个老生常谈的话题,但它也确实是检视财务状况最简单有效的手段。

1. 弄清楚自己的金钱流向

不要依赖于自己对花钱的感受,否则黑洞永远是黑洞。

而记账能帮助我们,弄清金钱的真正去向。

大多数记账软件,都能对花销进行分类。食品花了多少,休闲娱乐花了多少,送礼请客花了多少,打车又花了多少……一目了然。

上文中省饭钱却花奶茶钱的年轻人,也许当局者迷,自己并没有意识到奶茶的开销占多少比重。

我去年末有一阵,在浙江的五线城市和北京之间切换生活,意外发现在五线城市的开销比在北京还大。看了2-3个月的账单,才发觉问题出在交通费。

在北京随便打打车,就要三五十元,因此我出行基本都是地铁。而在浙江的五线城市,出租车起步价8元,用打车软件拼个车,10元以内能搞定我每天活动的大多数地方。因此我出行都是打车。

那一阵,我上午打车去图书馆码字,中午打车回家午休,下午在家工作。傍晚打车去找率哥吃饭,再一起打车回家,或者去商场。率哥早晨也是打车上班。俩人加起来,一天5-6趟,50、60元就出去了。

家庭每月交通开销近2000元!

很多人都苦恼于消费涨幅年年大于收入涨幅。赚的越多,存的越少。

那是因为随着我们收入的增加,很多之前觉得是奢侈品的拿铁因子,都如雨后春笋般冒出来,让我们觉得是必需品。

记账能让我们把这些新增的拿铁因子,也理性遏制在摇篮里。

2. 帮助自己强制储蓄

很多写理财的文章,都会教年轻人要强制储蓄。比如一个月收入8000元,你计划存下来3000元。那么工资一到账,先把3000元存起来,开销从剩下的5000里扣。

看似简单易行,但如果习惯了大手大脚花钱,一开始执行起来,并不简单。

我每个月都有设置预算的习惯,如今已经游刃有余。而当我5年前刚开始做这件事的时候,却月月不够花。

当时我硕士刚刚毕业,在天津工作,月收入到手5000多元。房租水电就花掉了2000多元。我经常去北京看展、看演出,周末参加各种活动。忙活一个月,妥妥的负收入。

而记账并花点时间看账单,就是在辅助我们做“断舍离”。想要有结余,就要从一桩桩你认为的必须项中,把不那么必须的划掉。

赚钱少时,虽然能存到的钱微不足道。但是培养起正确的财富观,养成好的攒钱花钱习惯,却能让我们受益终身。

3. 设置梦想账户

给自己设置恰当的奖励,能让自己储蓄的动力满满。

比如我爱旅行,这是我的拿铁因子里,最不愿意被舍弃掉的。

因此我单独设置了一个用于旅行的梦想账户。假设我每月计划存8000元,如果这个月开支很少存了10000元,那么那多出来的2000元,就可以放到旅行基金里。

存得越多,梦想基金里的钱就越多。少喝一杯奶茶,少吃一块蛋糕,不仅让自己更健康,又能积少成多,让它们带着我翻山越岭看世界。

04

记账不是目的,是帮助我们弄清自己和家庭现金流的手段。

不用拘泥于流水账。每个人都可以摸索出一套适合自己的方式。

比如我出门旅行的时候,就不喜欢记账,琐事会影响旅行的一气呵成感觉。我通常把一次旅行预计要用的钱,单独打入一张银行卡,存了多少,剩了多少,差额就是旅行花销了。

如今生活越来越好了,越来越多的人,追求生活里的小情调。前有50万年薪白领月光,后有研究生花1万元装修出“仙女寝室”。

如果为了情调、为了及时行乐月光,代价实在有点大。

懂得延迟满足、理解金钱的未来价值,是理财的起点。

作者 | 啡小沫(ID:feixiaomo6),985硕士。

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